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Lo que hay que saber sobre las opciones de pago de préstamos estudiantiles
El período de pago de los préstamos estudiantiles ha comenzado, pero para muchos prestatarios, encontrar el plan de pago que mejor se adapte a su estilo de vida puede ser complicado.
Aquí desglosamos las diferentes opciones de pago y cómo pueden ajustarse a su estilo de vida y metas.
Plan de pago estándar
El plan de pago estándar dura 10 años y es el mejor para pagar menos intereses con el tiempo. Sin embargo, si necesita más dinero en su bolsillo en estos momentos, probablemente querrá optar por otra opción si sus ingresos son más bajos.
Plan de pago basado en los niveles de ingresos
Las opciones de pago basado en los niveles de ingresos (IDR, por sus siglas en inglés) vinculan la cantidad que paga a una parte de sus ingresos y extienden el período de pago a 20 o 25 años. Cuando el plazo termina, puede obtener la condonación de la deuda restante basada en los niveles de ingresos. IDR es la mejor opción si tiene dificultades para cumplir con la cuota mensual y necesita una cuota mensual más baja. Sin embargo, un pago más bajo resultará en que pague más intereses con el tiempo.
Hay cuatro tipos de planes IDR:
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Plan SAVE (plan de ahorro en una educación valiosa) — antes conocido como el Plan REPAYE
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Si necesita una cuota mensual baja, este podría ser el mejor plan para usted, especialmente si tiene ingresos más bajos. La cuota mensual generalmente será del 5 por ciento de sus ingresos discrecionales. Los pagos pueden ser tan bajos como $0 si está desempleado o subempleado y pueden cambiar anualmente.
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Plan de pago Pay As You Earn (PAYE)
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Generalmente el 10 por ciento de sus ingresos discrecionales.
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Plan de pago basado en los ingresos (IBR, por sus siglas en inglés)
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Generalmente el 10 por ciento de sus ingresos discrecionales si es un nuevo prestatario a partir del 1 de julio de 2014* O el 15 por ciento de su ingresos discrecionales de no serlo.
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Plan de pago basado en los niveles de ingresos contingentes (ICR, por sus siglas en inglés)
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El 20 por ciento de sus ingresos discrecionales o lo que pagaría en un plan de pago con una cuota fija durante 12 años, ajustada según sus ingresos.
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En los cuatro planes, cualquier saldo restante del préstamo se condona si sus préstamos federales para estudiantes no se pagan en su totalidad al final del período de pago. Para cualquier plan de reembolso basado en los niveles de ingresos, los períodos de aplazamiento por dificultades económicas, los períodos de pago en virtud de otros planes de pago y los períodos en los que el pago requerido es cero contarán para el período total de pago.
Aunque es posible aplazar temporalmente el pago con un aplazamiento o una indulgencia de morosidad, suele ser mejor solicitar un plan de pago basado en los niveles de ingresos. Los planes de pago basados en los niveles de ingresos pueden reducir las cuotas a $0, las cuales cuentan para la condonación; mientras que la indulgencia de morosidad permite que los intereses se acumulen en sus préstamos sin contar para la condonación.
Plan de pago gradual
El plan de pago gradual reduce las cuotas mensuales y luego aumenta la cantidad que paga cada dos años durante un total de 10 años.
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Si sus ingresos son altos pero quiere optar por cuotas más bajas a corto plazo, un plan de pago gradual puede ser una buena opción. Esto le permite destinar ese dinero a otras cosas, como el pago inicial de una casa a corto plazo. Sin embargo, debe asegurarse de que podrá hacer los pagos en el futuro. Los pagos iniciales en el plan de pago gradual pueden triplicarse con el tiempo, lo que podría ponerlo en una posición financiera complicada más adelante.
El plan de pago extendido comienza con cuotas bajas que aumentan cada dos años hasta un total de 25 años. O puede elegir una versión fija que divide los importes de pago uniformemente a lo largo de 25 años. Usted debe deber más de $30,000 en préstamos estudiantiles federales para calificar para el plan de pago extendido.
Ejemplos de casos de pago
Matías tiene una deuda de $26,946 (promedio nacional) en préstamos estudiantiles con una tasa de interés del 3.9%. Gana $65,000 al año y es soltero sin dependientes.
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Con el plan de pago estándar, pagaría $272 al mes hasta septiembre de 2033.
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Con el plan SAVE, inicialmente pagaría $268 al mes, pero los pagos aumentarían con sus ingresos (los cuales aumentan un 5% al año) a $440. Liquidaría su préstamo en mayo de 2031.
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Con un plan de pago gradual, las cuotas iniciales serían bajas, $152 mensuales, pero aumentarían a $455 con el tiempo. Liquidaría su préstamo en septiembre de 2033.
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Con el plan de pago basado en los niveles de ingresos contingentes, las cuotas mensuales iniciales serían de $235 al mes y aumentarían gradualmente a $250 al mes. Liquidaría su préstamo en julio de 2035.
Sofia también debe $26,946 en préstamos estudiantiles con una tasa de interés del 3.9%. Hannah está casada y tiene un hijo, gana $50,000 al año. Su pareja gana $42,000 al año y debe $20,000 en préstamos estudiantiles. Declaran impuestos conjuntamente.
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Con el plan de pago estándar, Hannah pagaría $272 al mes hasta septiembre de 2033.
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Con el plan SAVE, inicialmente pagaría $173 al mes, pero las cuotas aumentarían con sus ingresos (que aumenta un 5% al año) a $378. Liquidaría su préstamo en junio de 2034.
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Con un plan de pago gradual, sus pagos iniciales serían bajos, $152 mensuales, pero aumentarían a $455 con el tiempo. Liquidaría su préstamo en septiembre de 2033.
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Con el plan de pago basado en los niveles de ingresos contingentes, las cuotas mensuales iniciales serían de $251 y aumentarían gradualmente a $281 mensuales. Liquidaría su préstamo en febrero de 2034.
Calcule su pago con cada una de estas opciones
Antes de cambiar de plan de pago de préstamos estudiantiles, ingrese su información en el Simulador de Préstamos del Departamento de Educación para ver lo que adeudará con cada plan. ¡La situación de cada persona es un poco diferente y la única manera de saber cuál es el mejor plan para usted es tener opciones de pago que se adapten a sus necesidades!